تعلم بنك تكساس الوطني من تجربته أن عام 2022 كان عامًا كبيرًا للاحتيال على الشيكات. حيث أفادت شبكة إنفاذ الجرائم المالية (FinCEN) بأن الحالات قد تضاعفت فعليًا من عام 2021 إلى 2022، وكان البنك الذي يتكون من تسع فروع ومقره جاكسونفيل، تكساس، واحدًا من تلك الإحصائيات. في ذلك العام، شهد البنك حدثًا أدى إلى 143,000 دولار من الشيكات المزورة التي تطالب بالدفع.

بدأ الأمر مع أحد عملاء بنك تكساس الوطني، الذي سُرقت شيكاته في البريد وتم توزيعها في جميع أنحاء البلاد. ثم تم تعديل الشيكات وتقديمها للدفع. وقد تم قبول الشيكات المعدلة في بنك تكساس الوطني، لكن البنك تم تنبيهه عندما استفسر أحد العملاء عن معاملة. على الرغم من أن ستيفن وايجر، المسؤول الرئيسي عن المخاطر والامتثال في البنك، تمكن من تقديم مطالبات ضمان ضد البنك الآخر المعني واستعادة الأموال، إلا أن هذا الحدث كان كافيًا لوايجر لإجراء تغييرات كبيرة.

"في تلك اللحظة وُلِد قسم الاحتيال لدينا بين عشية وضحاها،" يقول وايجر.

كان لدى البنك قسم مخصص للامتثال والمخاطر، وفقًا لقانون سرية البنوك الفيدرالي، الذي يتطلب تدابير تهدف إلى اكتشاف غسل الأموال والأنشطة غير القانونية الأخرى. لكن مجموعة وايجر كانت تتعامل مع حالات الاحتيال من خلال عمليات يدوية كما تحدث، كما يوضح.

كانت المجموعة تقوم بعمل جيد في منع احتيال الشيكات حتى تلك النقطة، حيث كانت تراجع يدويًا بين 150 و200 شيك يوميًا تزيد قيمتها عن 5,000 دولار. من الواضح أن ذلك لم يكن كافيًا بعد الآن. وهنا جاءت الأتمتة.

أول شيء فعله وايجر هو الاستفادة من وظيفة الدفع الإيجابي التي تقدمها نظام معالجة المعاملات في فيسيرف، والذي يوفر خدمات مصرفية أساسية للبنك. يساعد الدفع الإيجابي في اكتشاف احتيال الشيكات والمعاملات الإلكترونية من خلال مقارنة تفاصيل المعاملات مع قائمة المدفوعات المصرح بها التي يقدمها العميل إلى بنكهم. في حالة وجود عدم تطابق، يتم إرسال رسالة نصية تلقائيًا إلى العميل، الذي يمكنه رفض أو السماح بالمعاملة.

كان الدفع الإيجابي خطوة جيدة أولى، لكن وايجر كان مصممًا على تطوير نهج متعدد الطبقات لما يسميه "بصلة الاحتيال". أراد الفريق معالجة الاحتيال في كل نقطة، مما يتطلب بناء صندوق أدوات.

كانت الخطوة التالية هي تنفيذ Q6 Cyber، وهي منصة استخبارات الجرائم الإلكترونية التي تقدم معلومات للبنك حول التهديدات الإلكترونية المعروفة والجهات الفاعلة من خلال مراقبة المجتمعات عبر الإنترنت، والمنتديات، ومنصات الرسائل الخاصة، والشبكات الآلية، وغيرها من الموارد على الشبكة المظلمة. مع تلك المعلومات، يمكن للبنك اتخاذ إجراءات استباقية لحماية حسابات العملاء من الوصول غير المصرح به والاحتيال. بينما لم يتمكن حتى الآن من القبض على أي شيء، يقول وايجر إنه راضٍ عن أنه سيثمر في مرحلة ما. إنها تأمين جيد، كما يقول.

كانت المهمة التالية هي إيجاد وسيلة لحماية المستفيدين. بينما يقوم الدفع الإيجابي بعمل رائع مع الدافع، إلا أنه لا يمكنه حماية المستفيد. لمعالجة هذه المشكلة، عاد وايجر إلى مصدر كان مألوفًا له: أبرغو. لقد استخدم BAM+ من أبرغو لإدارة الامتثال والمخاطر بنجاح في مصرفين سابقين عندما كان يُطلق عليه "صندوق أدوات المصرفيين"، على الرغم من أنه لم يستخدم قدرات سيناريو احتيال الشيكات لأنه لم يكن هناك مشكلة كبيرة في احتيال الشيكات في ذلك الوقت.

كان لدى بنك تكساس الوطني أيضًا الحل في مجموعة تقنياته للامتثال وإدارة المخاطر والاحتيال. حتى حوادث عام 2022، لم يكن قد فعّل قدرات سيناريو احتيال الشيكات في BAM+، لكنه بدأ في القيام بذلك عندما قامت الشركة بفصل حل احتيال الشيكات إلى منتج خاص بها العام الماضي تحت اسم كشف الاحتيال من أبرغو (AFD).

باختصار، AFD هو نظام قائم على القواعد مدعوم بالذكاء الاصطناعي. يستخدم تحليل صور الشيكات لاكتشاف الشيكات المعدلة وتحديد أنماط احتيال الشيكات ذات الحجم الكبير. على سبيل المثال، يمكن لفاعل أجنبي كتابة شيكات باسم عميل البنك. سيقارن النظام تلك الشيكات مع ملف تعريف البنك لذلك العميل بناءً على 23 نقطة بيانات، بما في ذلك حدود الشيكات، وصناديق الأسماء، والخطوط، والتوقيعات.

في بنك تكساس الوطني، يقوم AFD حاليًا بفحص كل واحد من حوالي 1,900 شيك يمر عبر النظام يوميًا وقد يرفع علم حوالي 60 استنادًا إلى القواعد التي وضعها البنك بناءً على مستوى تحمله للخسارة. ثم يقوم بإرسال رسالة نصية على الفور إلى العميل يسأله عن الموافقة أو الرفض للمعاملة. خلال الأشهر القليلة الأولى من تنفيذ AFD، منع بنك تكساس الوطني أكثر من 300,000 دولار من احتيال الشيكات، ويستمر العدد في الارتفاع.

يعد استخدام أداة قائمة على الذكاء الاصطناعي للمساعدة في اكتشاف احتيال الشيكات أمرًا مهمًا في المناخ الحالي، كما تقول ديفيا بارانوال، نائبة الرئيس والمحللة الرئيسية لجرائم المالية والامتثال في مجموعة QKS.

"يمكن للذكاء الاصطناعي معالجة كميات هائلة من البيانات بسرعة، وتحديد أنماط الاحتيال المعقدة، وتقليل الإيجابيات الكاذبة،" قالت. يمكنه تحليل الشيكات بحثًا عن علامات التلاعب واستخدام معالجة اللغة الطبيعية للتحقق من الشيكات المكتوبة بخط اليد، كما تشرح، و"مع تعلم هذه الأنظمة من كل محاولة احتيال، تصبح أكثر دقة وفعالية مع مرور الوقت، مما يجعل الذكاء الاصطناعي أداة قوية في مكافحة الجرائم المالية."

تأتي الأداة الأخيرة في ترسانة بنك تكساس الوطني لمكافحة احتيال الشيكات من جمعية مصرفي تكساس. يوفر مركز تبادل المعلومات والتعاون لأعضائه أطر حوكمة إلكترونية وأدوات مراقبة المعاملات وكشف الاحتيال، بالإضافة إلى تدريب إلكتروني. يمكن لبنك تكساس الوطني، على سبيل المثال، إدخال بيانات مثل المجالات، ورقم تعريف بطاقة الخصم (BIN)، والبريد الإلكتروني للشركات، وبيانات أخرى، وسينبه البنك على الفور إذا بدا أي شيء مشبوه. أخيرًا، تشمل العضوية الوصول إلى منصة إدارة الاستخبارات Splunk للمساعدة في تحديد أولويات التحقيقات وتسريع استجابة الحوادث.

يقول بارانوال إن هذا النهج متعدد الطبقات لمكافحة احتيال الشيكات لديه أفضل فرص النجاح.

استئصال المزيد من المعاملات الاحتيالية

يختبر بنك تكساس الوطني حاليًا قدرات جديدة لنظام AFD. تركز هذه القدرات على جانب الإيداع من معادلة احتيال الشيكات. تستهدف الاحتيال في الشيكات المكتوبة لعملاء بنك تكساس الوطني من بنوك أخرى. سيقوم النظام بتحديد الاحتيال المحتمل عندما يحاول عملاء البنك إيداع تلك الشيكات في حساباتهم.

تستخدم هذه التكنولوجيا الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة، بالإضافة إلى المعلومات من اتحاد صور الشيكات الوطني، الذي يتكون من مجموعة من المؤسسات التي تتشارك البيانات لتحديد الشيكات المعدلة والمزورة. يعتمد الاتحاد لمكافحة الاحتيال على قاعدة بيانات وطنية للنشاطات المؤكدة المتعلقة بالشيكات المزورة تُعرف باسم "Check Fraud Defender"، والتي تملكها شركة Mitek. تتكامل AFD مع Mitek لتعزيز قدرتها على تحديد الشيكات المزورة والمعدلة بدقة أكبر.

على مر الزمن، يأمل Wager أن تتطور AFD إلى النقطة التي يمكن أن توفر فيها إشعارات فورية عند نقطة المعاملة بشأن الاحتيال في الشيكات. على الرغم من أن Abrigo لديها قدرة في نظامها الأساسي تمكنها من ذلك، إلا أن الأنظمة الأساسية التي يستخدمها بنك تكساس الوطني - Fiserv، إلى جانب أنظمة معالجة المعاملات FIS وJack Henry & Associates - يجب أن توفر تلك البيانات الفورية لـ Abrigo.

يشرح Wager قائلاً: "عندما بدأنا هذا المشروع، كنا نقوم بمعالجة دفعات مرة واحدة في اليوم. الآن يمكننا رؤية المعاملات في AFD عندما يقوم موظفونا بالتطابق. هذا تقدم كبير، لكنني أود ألا نضطر للانتظار على Fiserv لمعالجة تلك المعاملات من الصراف، بل أن نحصل عليها بمجرد أن يتم مسحها". "لا نعرف إذا كنا سنصل إلى ذلك حقًا، لكننا نأمل في ذلك."

في 5 يناير 2026، تم تسليط الضوء على جهود بنك المجتمع في تكساس لمكافحة الاحتيال. من خلال اتخاذ تدابير احترازية، استطاع البنك إحباط محاولات الاحتيال على الشيكات قبل أن تتطور.

تظهر هذه الخطوات أهمية الوعي والتقنيات الحديثة في حماية الأفراد والشركات من المخاطر المالية. إن الاستثمار في التكنولوجيا وتدريب الموظفين كان له دور كبير في تعزيز الأمن المالي.

للمزيد من المعلومات حول تقنيات مكافحة الاحتيال، يمكنك قراءة المزيد في قسم DR Technology.